VILNIAUS KOLEGIJA EKONOMIKOS FAKULTETAS FINANSŲ IR DRAUDIMO KATEDRA
Dieninių studijų skyriaus DV02A grupės studentė Marta FEDINA
DRAUDIMO SUTARTIES SAMPRATA, POŽYMIAI, FORMA. DRAUDĖJO PRAŠYMAS SUDARYTI DRAUDIMO SUTARTĮ. DRAUDIMO TAISYKLĖS IR DRAUDIMO POLISAS (Referatas)
Darbo vadovė: dėst. I.A. Pažėrienė Vertinimas
Vilnius 2004 Draudimo sutarties samprata. Požymiai. Forma
Draudimo sutartis – dvišalė sutartis, kuria draudėjas įsipareigojamokėti draudimo įmokas (premijas), o draudimo įmonė (draudikas)įsipareigoja suteikti draudiminę apsaugą. Draudimo sutartis yra dvišalis sandoris. Dažniausiai draudėjaspareiškia savo ketinimą sudaryti draudimo sutartį, o draudimo įmonė šįketinimą priima. Draudėjo ketinimas sudaryti draudimo sutartį gali būtipareiškiamas bet kokiu būdu, išskyrus atvejus, kai atitinkamos rūšiesdraudimo taisyklėse numatytas prašymo pateikimas raštu. Draudėjo raštiškasketinimas sudaryti sutartį, po sutarties sudarymo tampa juridinę galiąturinčiu dokumentu ir sudėtine sutarties dalimi. Draudimo sutartis yra priskiriama prievolinės teisės reguliavimosričiai, kadangi kaip draudikas turi teisę reikalauti įmokų sumokėjimą,taip ir draudėjas, įvykus draudiminiam įvykiui, turi teisę reikalautidraudimo išmokos. Todėl, vertinant draudimo sutarties šalių sutartinesteises ir pareigas tik kaip dvišales pinigines prievoles, galima teigti,kad draudimo sutartis yra priskirtina sąlyginių sandorių kategorijai, t.y., sudarytų su atidedamąja sąlyga. Draudimo įmonės pareiga mokėti draudimoišmoka ir taip pat draudėjo teisė to reikalauti yra priklausomi nuodraudiminio įvykio, t. y. aplinkybės, apie kurią nežinoma, ar ji įvyks arne. Bet jei draudimo įvykis neatsitinka, tai dar nereiškia, kad draudikasneturėjo jokių įsipareigojimų. Čia reikia atkreipti dėmesį į LR Draudimoįstatymą, kuris apibrėžia draudimo įmoką (premiją) taip: tai „… nustatytiprivalomi mokėjimai už draudiminę apsaugą“. Vadinasi, draudimo įmonė jauprieš atsitinkant draudiminiam įvykiui privalo imtis tam tikrų priemonių,
pvz., perdrausti prisiimtą riziką, sudaryti rezervus ir pan. Net ir tuomet,jei draudiminis įvykis neatsitinka, draudiminė apsauga draudėjui yravertinga ir psichologiniu ir net ekonominiu požiūriu (pvz., apsidraudusiaiįmonei nebūtina daryti piniginių lėšų atidėjimus ar sudarinėti fondusgalimiems įmonės nuostoliams padengti). Draudimo sutartis visada sudaroma raštu. Draudimo sutartįpatvirtina draudimo liudijimas (polisas). Draudimo sutartis, jeigu jojenenustatyta ko kita, įsigalioja nuo to momento, kai draudėjas sumoka visąar pirmą draudimo įmoką (premiją).Draudėjo prašymas sudaryti draudimo sutartį
Paprastai draudėju tampa asmuo, kuris pareiškia ketinimą sudarytidraudimo sutartį. Šis prašymas turi būti raštiškas, o jo forma ir turinysnustatyti draudimo rūšies taisyklėse. Draudimo įmonės, nustatydamos prašymoformą bei turinį, suformuluoja klausimus apie aplinkybes, turinčiasreikšmės konkrečios draudimo rizikos įvertinimui. Atsakydamas į visusdraudiko pateiktus klausimus, draudėjas informuoja draudimo įmonę apienorimą apdrausti asmenį ar objektą. Draudimo įmonė, nustatydama draudėjo prašymo sudaryti draudimosutartį formą ir turinį, apibrėžia, kokia konkreti informacija apieapdrausti norimą asmenį ar objektą turi reikšmės įvertinant draudimoriziką. Todėl draudimo įmonė negali reikalauti iš draudėjo, kad šisinformuotų ją apie reikšmingas draudimo rizikos nustatymui aplinkybes,nepaminėtas draudimo įmonės sudarytame prašymo formuliare. Kadangi šiųaplinkybių yra labai daug, juos sunku susisteminti, todėl įmanoma išskirtitiktai būdingiausias aplinkybes pagal atskiras draudimo šakas ar grupes(pvz., gyvybės draudime – amžius ir susirgimai, turto draudime nuo gaisro –objekto priešgaisrinės įrangos būklė ir pan.). Draudėjas atsako už prašyme pateiktų duomenų teisingumą. pagalDraudimo įstatymą. Draudimo įmonė turi teisę sumažinti ar atsisakytiišmokėti draudimo išmoka, jeigu draudėjas, sudarydamas draudimo sutartį,pateikė draudimo įmonei neteisingus, draudimo įmokoms ar draudimo sumoms
apskaičiuoti reikalingus, esminius duomenis apie draudimo objektą arba juosnuslėpė. Be to, draudimo sutartis laikoma negaliojančia, jeigu draudėjas,ją sudarydamas, apgulės būdu suklaidino draudimo įmonę, nurodydamas didesnęuž tikrąją draudžiamojo objekto vertę, ir tuo nepagrįstai padidino draudimosuma.Draudimo rūšies taisyklės
Draudimo rūšies taisyklės – pagal atskirą draudimo grupę draudimoįmonės nustatytos draudimo rūšies sąlygos, pagal kurias draudimo įmonė,turėdama Valstybinės draudimo priežiūros tarnybos leidimą, vykdosavanoriškąjį draudimą. Kiekviena draudimo įmonė pati nustato sąlygas, kuriomis ji norėtųvykdyti savanoriškąjį tam tikros rūšies draudimą. Šiuos sąlygos, vadinamosdraudimo rūšies taisyklėmis, turi būti pateikiamos Valstybinei draudimopriežiūros tarnybai, siekiant gauti jos leidimą draudimo rūšiai. LR draudimo įstatymo suteikta draudimo įmonės teisė pačiai parengtidraudimo rūšies taisykles yra suvaržyta reikalavimų, keliamų draudimorūšies taisyklių turiniui. Draudimo rūšies taisyklėse turi būti nurodyta: 1. Atvejai, kada draudimo sutartys sudaromos pagal pateiktą draudėjo rašytinį prašymą sudaryti draudimo sutartį; 2. Draudiminiai įvykiai; 3. Nedraudiminiai įvykiai, kurių atveju draudikas neprivalo mokėti draudimo išmokų; 4. Draudimo objektas; 5. Draudimo sumų, jei draudimo sumos nustatomos, draudimo įmokų dydžių apskaičiavimo tvarka, draudimo įmokų mokėjimo tvarka bei jos nesilaikymo pasekmės; 6. Dvigubo draudimo, nevisiško draudimo ir papildomo draudimo sąlygos, jei draudimo sutartis yra nuostolių draudimo sutartis; 7. Draudiko, draudėjo, apdraustojo, naudos gavėjo ir nukentėjusio trečiojo asmens teisės ir pareigos; 8. žalos nustatymo tvarka; 9. Draudimo išmokų apskaičiavimo ir išmokėjimo tvarka bei terminai; 10. Draudimo sutarties pakeitimo ir nutraukimo sąlygos, tarp jų ir draudimo sutarties nutraukimo tvarka draudėjui nesutinkant su draudiko ketinimu perleisti teises ir pareigas pagal draudimo sutartį kitam ar
kitiems draudikams; 11. Šalių tarpusavio atsiskaitymo nutraukus draudimo sutartį tvarka, apimanti ir atsiskaitymo su draudėju, kuris, nesutikdamas su draudiko ketinimu perleisti teises ir pareigas pagal draudimo sutartį kitam ar kitiems draudikams, nutraukė draudimo sutartį, tvarką; 12. Draudiko teisių ir pareigų pagal draudimo sutartį perleidimo kitam draudikui tvarka; 13. Ginčų tarp draudėjo ir draudiko sprendimo tvarka; 14. Informacijos kitai sutarties šaliai teikimo tvarka. Būdamos sudėtine draudimo sutarties dalimi, draudimo rūšiestaisyklės negali pakeisti privalomų draudimo teisės normų galiojimo ir turijas atitikti. Draudėjas, prieš sudarydamas draudimo sutartį, turi teisęreikalauti, kad draudimo įmonė supažindintų jį su draudimo rūšiestaisyklėmis, kurių pagrindu bus sudaryta konkreti draudimo sutartis. Draudimo taisyklės privalo būti paskelbtos draudimo įmonėsinterneto tinklalapyje. Ruošdamos draudimo rūšies taisykles, draudimo įmonės turi ne tiklaikytis teisinių reikalavimų, bet privalo atsižvelgti ir į objektyviądraudimo technikos diktuojamą situaciją, t.y. į matematinius, tikimybiųteorijos ir statistinius draudimo rūšies rodyklių tyrimus.Šių reikalavimųnepaisymas, nustatant draudiminės apsaugos apimtį, kelia grėsmę, kaddraudiminio įvykio atveju nepavyks patenkinti pagrįstų draudėjo pretenzijų(pvz., katastrofų rizikos prikyrimas prie nedraudiminių įvykių daugeliodraudimo rūšių taisyklėse).Draudimo liudijimas (polisas)
Draudimo liudijimas (polisas) – tai oficialus dokumentas, kuriopatvirtinamas draudimo sutarties sudarymas. Jo paskirtis – perteikti visusesminius draudimo sutarties punktus. Būtini šie draudimo poliso rekvizitai: 1. Draudimo liudijimo numeris; 2. Draudimo įmonės pavadinimas ir buveinės adresas; 3. Draudėjo, apdraustojo, naudos gavėjo vardas, pavardė arba pavadinimas; 4. Draudimo grupė ir draudimo rūšies taisyklių pavadinimas bei numeris; 5. Draudimo objektas; 6. Draudimo suma; 7. Draudimo įmoka ir jos mokėjimo terminai; 8. Draudimo sutarties galiojimo terminas; 9. Draudėjo parašas su įrašu, kad draudėjas susipažino su taisyklėmis; 10. Draudimo įmonės įgalioto sudaryti draudimo sutartį asmens parašas ir draudimo įmonės antspaudas r jų faksimilės;
11. Draudėjo parašas, antspaudas (kai draudėjas yra įmonė, įstaiga ar organizacija); 12. Draudimo liudijimo išdavimo data. Draudimo įmonės, sudarydamos draudimo sutartis, privalo naudotiValstybinės draudimo priežiūros tarnybos patvirtinto pavyzdžio draudimoliudijimus konkrečiai draudimo rūšiai. LITERATŪRA 1. ČEPINSKIS. J., RAŠKINIS. D. ir kt. Draudimas. Kaunas, 1999, ISBN 9986-418-12-7, p. 161 2. LIETUVOS RESPUBLIKOS DRAUDIMO ĮSTATYMAS. 2003 m. rugsėjo 18 d. Nr. IX-1737. Vilnius 3. http://www.draudimas.lt/EasyAdmin/sys/files/forma1.pdf 4. http://www.seesam.lt/bendross.htmDarbas baigtas 2004-05-04 Marta Fedina