Lietuvos bankas yra centrinis Lietuvos Respublikos bankas. Jo pagrindinistikslas – siekti kainų stabilumo.Lietuvos bankas atlieka šias funkcijas: 1. Vykdo Lietuvos Respublikos pinigų emisiją. 2. Formuoja ir vykdo pinigų politiką. 3. Nustato lito kurso reguliavimo sistemą ir skelbia oficialų lito kursą. 4. Valdo, naudoja Lietuvos banko užsienio atsargas ir jomis disponuoja. 5. Atlieka valstybės iždo agento funkcijas. 6. Išduoda bei atšaukia licencijas Lietuvos Respublikos kredito įstaigoms ir prižiūri jų veiklą, taip pat išduoda ir atšaukia leidimus steigti užsienio valstybių kredito įstaigų skyrius bei atstovybes ir jiems veikti, prižiūri užsienio valstybių kredito įstaigų skyrių, veikiančių Lietuvos Respublikoje, veiklą įstatymų ir kitų teisės aktų nustatyta tvarka. 7. Nustato Lietuvos Respublikos kredito įstaigų ir užsienio valstybių kredito įstaigų skyrių, veikiančių Lietuvos Respublikoje, finansinės apskaitos principus ir atskaitomybės tvarką. 8. Kuria ir valdo tarpbankinę lėšų pervedimo sistemą ir nustato reikalavimus tarpbankinės lėšų pervedimo sistemos dalyviams. 9. Renka pinigų ir bankų, mokėjimų balanso, Lietuvos finansinės ir su ja susijusios statistikos duomenis, diegia šios statistikos surinkimo, atskaitomybės, jos skelbimo standartus, sudaro Lietuvos Respublikos mokėjimų balansą. Komerciniai bankaiLietuvos komerciniai bankai yra steigiami ir veikia pagal LietuvosRespublikos bankų įstatymą.
Komercinis bankas Lietuvos Respublikoje įsteigta kredito įstaiga, kuri turilicenciją verstis ir verčiasi indėlių ir kitų grąžintinų lėšų priėmimu išneprofesionalių rinkos dalyvių ir jų skolinimu, taip pat turi teisę verstiskitų finansinių paslaugų teikimu ir prisiima su tuo susijusią riziką beiatsakomybę. Banko steigėjais gali būti Lietuvos Respublikos ir užsieniovalstybių fiziniai ir juridiniai asmenys bei užsienio bankai.Lietuvoje veikia šie komerciniai bankai: 1. AB bankas “Hansabankas” 2. AB Ūkio bankas 3. AB bankas”Snoras” 4. AB bankas “NORD/LB Lietuva” 5. AB Parex bankas 6. AB Šiaulių bankas 7. SEB Vilniaus bankas 8. AB Sampo bankas 9. UAB Medicinos bankas
Bankų klientams svarbu, kad jų pasirinktas bankas būtų patikimas ir
atitiktų jų poreikius, todėl kiekvienas komercinis bankas siekia: • stiprinti finansines pozicijas; • užmegzti ir plėtoti ilgalaikius ryšius su klientais; • teikti kokybiškas, patrauklias, įvairias paslaugas ir produktus (pvz., mokėjimo korteles) bei tobulinti juos.Kiekvienas komercinis bankas gali atlikti šias bankines operacijas: 1. Atidaryti sąskaitas nacionaline ir užsienio valiuta. 2. Priimti indėlius (taupomuosius, terminuotus, iki pareikalavimo) nacionaline ir užsienio valiuta. 3. Atlikti kasos operacijas (priimti ir išduoti pinigus banko kasoje, priimti inkaso dokumentus). 4. Supirkti, parduoti bei konvertuoti įvairias užsienio valiutas. 5. Atlikti tarptautinius atsiskaitymus (tarptautiniais pavedimais, akredityvais ir čekiais) per bankus korespondentus. 6. Tarpininkauti perkant ir parduodant Lietuvos Respublikos Vyriausybės vertybinius popierius ir įmonių akcijas. 7. Supirkti, parduoti, inkasuoti kelioninius ir vardinius čekius bei vekselius. 8. Suteikti kreditus ir paskolas. 9. Teikti paslaugas ir konsultacijas bankų veiklos, finansų ir kliento investicijų tvarkymo klausimais. 10. Išduoti piniginius laidavimus, garantijas (vienkartines ir ilgalaikes banko garantijas) ir kitus laidavimo įsipareigojimus (banko rekomendacijas). 11. Išduoti ir aptarnauti mokėjimų korteles. 12. Nuomoti individualius seifus, priimti saugoti vertybes bei vertybinius popierius.Paslaugos suteikiamos ar operacijos atliekamos pagal kiekvieno bankonustatytus įkainius, kuriuos galima sužinoti pasirinktame komerciniamebanke. Kai kurios paslaugos ar operacijos atliekamos be jokio mokesčio(pvz., sąskaitos atidarymas bei aptarnavimas). Užsienio bankų skyriaiUžsienio banko skyrius (filialas) yra užsienio valstybės banko padalinys,veikiantis šio banko vardu Lietuvoje ir atliekantis bent vieną bankooperaciją pagal banko įgaliojimą. Už jo sandorius ir veiklą bankas atsakovisu savo turtu.2000 m. Lietuvoje savo skyrių įsteigė Suomijos bankas “Nordea Bank FinlandPlc”, o 2001 m. sausio mėn. – Vokietijos bankas “VEREINS – UND WESTBANKAG”. Užsienio bankų atstovybėsUžsienio banko atstovybė yra teritorinis užsienio valstybės bankopadalinys, kuris atstovauja šiam bankui, tačiau neatlieka banko operacijųir nesiverčia kita ūkine komercine veikla.Lietuvoje veikia 3 užsienio bankų atstovybės:
1. Lenkijos “Raiffeisen bank Polska S.A.” atstovybė Vilniuje. 2. Latvijos Respublikos AB,,Akciju komercbanka ,,Baltikums” atstovybė Vilniuje. 3. Latvijos Respublikos AB RIETUMU BANKA atstovybė Vilniuje. Finansavimo paslaugosNorintiems pradėti savo verslą bei veiklą vykdantiems verslininkams vienosiš svarbiausių paslaugų, kurias teikia komerciniai bankai, yra verslofinansavimo paslaugos. Bankų teikiamos pagrindinės finansavimo paslaugosyra šios: • paskolos; • overdraftai; • garantijos ir laidavimai; • prekybos finansavimas; • kitos komercinių bankų paslaugos.PaskolosPaskolų teikimas įmonėms yra svarbiausias bankų vaidmuo finansuojantverslą.Bankai teikia šių rūšių paskolas: • trumpalaikes paskolas, kurios paprastai yra suteikiamos laikotarpiui iki 1 metų ir dažniausiai skiriamos įmonių apyvartinėms lėšoms papildyti; • vidutinio laikotarpio ir ilgalaikes paskolas, kurios yra suteikiamos verslo investiciniams projektams finansuoti bei verslui plėtoti. Šios paskolos suteikiamos ilgesniam nei 1 metų laikotarpiui; • kredito limitus. Tai tokia finansavimo forma, kai bankas skiria verslui tam tikras lėšas, kurios, esant būtinumui, atlaikytų pinigų srauto atoslūgius.Norint gauti paskolą iš banko, būtina jame atsidaryti atsiskaitomąją(einamąją) sąskaitą. Paskolai gauti bankui pateikiami šie dokumentai: • banko nustatytos formos prašymas paskolai gauti; • įmonės steigimo sutarties, registracijos dokumentų, įmonės įstatų (su pakeitimais ir papildymais) kopijos, patvirtintos notaro; • įmonės įstatuose nurodytos veiklos licencija, jei ši veikla licencijuojama pagal įstatymą; • “Sodros” pažyma apie įmonės įsipareigojimus Valstybinio socialinio draudimo fondui; • Valstybinės mokesčių inspekcijos pažyma apie įsiskolinimus valstybės biudžetui; • aiškinamasis raštas apie trumpalaikės paskolos panaudojimą; • investicinis projektas arba veiklos (verslo) planas; • finansinės ataskaitos: dviejų paskutinių metų ketvirtiniai ir metiniai balansai, pelno (nuostolių) ataskaitos, finansinės būklės pakitimų (pinigų srautų) ataskaitos. Įmonės, neribotos civilinės atsakomybės juridiniai asmenys, pateikia pajamų deklaracijas; • dokumentai, pagrindžiantys paskolos panaudojimą – sutartys, kontraktai, sąskaitos, sąmatos, leidimai statybai (rekonstrukcijai) ir kt.; • įmonės visuotinio akcininkų susirinkimo ar kito valdymo organo (pagal
įstatus) dokumentai:1) išrašas iš susirinkimo, kuriame buvo nutarta gauti paskolą banke, įkeisti įmonės turtą ir paskirti asmenis, įgaliotus pasirašyti sutartis su banku, protokolo;
2) susirinkime dalyvavusių asmenų sąrašas;
3) dokumentai, įrodantys, kad susirinkimo dalyviams buvo tinkamai pranešta apie šaukiamą susirinkimą;
4) išrašas iš įmonės valdybos ar kitų valdymo organų, turinčių akcininkų susirinkimo suteiktus įgaliojimus, posėdžio, kuriame nutarta gauti paskolą banke, įkeisti įmonės turtą ir paskirti asmenis, įgaliotus pasirašyti sutartis su banku, protokolo;
5) išrašas iš įmonės valdymo organų posėdžio, kuriame buvo paskirtas įmonės vadovas, protokolo; • asmenų, įgaliotų pasirašyti sutartis su banku, pasų kopijos; • parašų pavyzdžių kortelė, patvirtinta notaro; • akcinės ir uždarosios akcinės bendrovės akcininkų (tikrosios ir komanditinės ūkinės bendrijos – narių) sąrašas, kuriame nurodytas kiekvieno akcininko turimų įmonės akcijų skaičius (dalių dydis); • kiti dokumentai, atsižvelgiant į pasirinkto banko reikalavimus.Bankas įvertina kliento riziką ir priima sprendimą dėl paskolos suteikimo.Teigiamo sprendimo atveju, bankas su klientu sudaro paskolos sutartį,įstatymų nustatyta tvarka įregistruoja hipotekos arba kilnojamojo turtoįkeitimo lakštus (ar juridiškai įformina kitokį paskolos užtikrinimą).Paskola išduodama, apmokant iš paskolinės sąskaitos kliento pateikiamusmokėjimo pavedimus, atitinkančius paskolos tikslą. Prie mokėjimo pavedimųpridedami dokumentai (PVM sąskaitos-faktūros, sutartys, važtaraščiai arpan.), nurodantys mokėjimo pagrindą.
Paskolos grąžinimui užtikrinti, įmonė hipotekos įstaigoje įkeičianekilnojamuosius ar kilnojamuosius daiktus, kurių vertę nustato bankuipriimtini turto vertintojai. Įkeičiamas turtas turi būti apdraustas bankonaudai visam paskolos laikotarpiui, bankui priimtinoje draudimo bendrovėje.Lėšų banko sąskaitose, vertybinių popierių įkeitimas, trečiųjų asmenųgarantijos ir laidavimai yra papildomos paskolos grąžinimo užtikrinimopriemonės. Jei įmonei suteikiamos paskolos grąžinimą užtikrina kitas turto
įkeitėjas, garantas ar laiduotojas, jis bankui turi pateikti visusdokumentus, kurių bankas reikalauja suteikdamas paskolą, išskyrus veiklos(verslo) planą ir paskolos panaudojimą pagrindžiančius dokumentus.Paskolos gali būti grąžinamos lygiomis dalimis pagal paskolos sutartyjenurodytą grąžinimo grafiką arba vienu mokėjimu paskolos laikotarpiopabaigoje. Ilgalaikės paskolos grąžinimo pradžia gali būti atidedama nuo 6iki 12 mėnesių nuo paskolos sutarties datos, atsižvelgiant į finansuojamoprojekto įgyvendinimo trukmę ir pobūdį. Ilgalaikė paskola gali būtigrąžinama dalimis kas mėnesį arba kas metų ketvirtį. Palūkanos už suteiktąpaskolą gali būti pastovios per visą paskolos laikotarpį arba kintamos,atsižvelgiant į Lietuvos Respublikos Vyriausybės vertybinių popieriųpalūkanų normą arba Londono tarpbankinę vidutinę palūkanų normą LIBOR,pridedant banko maržą. Palūkanas už suteiktą paskolą klientas mokakiekvieną mėnesį ar metų ketvirtį paskolos sutartyje nurodyta tvarka.Pagal Lietuvos banko duomenis, 2003 m. gruodžio mėnesį paskolų litaisvidutinė metų palūkanų norma buvo 5,07 proc., o 2004 m. gruodžio mėnesį –5,64 proc.Atkreipiame Jūsų dėmesį, kad AB Šiaulių bankas jau pradėjo teiktiilgalaikes mikropaskolas, kurioms gauti nereikalingas verslo planas, be to,šioms paskoloms taikomos supaprastintos ir pagreitintos gavimo procedūros.Dėl išsamesnės informacijos kreipkitės į AB Šiaulių banką.Viena iš paskolų formų yra lengvatiniai kreditai, kurie išsamiau aprašytitemoje “Lengvatiniai kreditai”.
Overdraftas
Overdraftas yra tokia kreditavimo forma, kai sutartimi tarp banko irkliento nustatomas overdrafto limitas – kliento teisė sutartą laikotarpįturėti savo banko sąskaitoje nustatyto dydžio debetinį likutį, kurįklientas naudoja mokėjimams vykdyti, esant įplaukų į jo banko sąskaitąnetolygumams. Overdraftas suteikiamas tik patikimiems, ilgai su bankubendradarbiaujantiems klientams.Overdraftas – efektyvus trumpalaikio kreditavimo būdas, padedantissubalansuoti įmonės pinigų srautus ir patenkinti einamųjų lėšų poreikį.Garantijos ir laidavimai
Garantijos ir laidavimai yra raštiški sandoriai, kuriais bankasįsipareigoja atsakyti pareiškėjo ar kito asmens kreditoriui, jei tas asmuo,už kurį garantuojama arba laiduojama, neįvykdys savo prievolės ar josdalies. Garantiją bankas išleidžia iš savo kliento nuosavų lėšų, deponuotųspecialioje sąskaitoje arba iš banko jam atidarytos kreditinės linijos(suteiktos paskolos).Prekybos finansavimasPrekybos finansavimas įmonėms patogus tais atvejais, kai dėl prekybosoperacijos pobūdžio ir specifikos naudoti trumpalaikę paskolą ar overdraftąfinansiniu bei laiko atžvilgiu nėra naudinga. Prekybos finansavimo atvejaisįkeitimui naudojamos pačios prekės arba jas lydintys dokumentai.Kitos komercinių bankų paslaugosAB Vilniaus bankas
AB SEB Vilniaus bankas teikia paslaugą “Didelių galimybių kreditas”.Fiziniai asmenys, norintys pradėti savo verslą, tačiau neturintys tam lėšų,gali pasinaudoti šia AB SEB Vilniaus bankas teikiama paslauga.Ši paslauga skirta fizinių asmenų bet kokiems vartojimo poreikiamstenkinti: • pradėti verslą, • įsigyti automobilį, • įsigyti žemės sklypą, • ūkinėms ar kitoms reikmėms ir kt.Asmenys, norintys gauti paskolą pagal šią programą, bankui neprivalopateikti dokumentų, patvirtinančių tikslinį paskolos panaudojimą.
Pagrindinės paskolos suteikimo sąlygos: • paskolos dydis nuo 5 iki 200 tūkst. litų, • paskolos terminas iki 10 metų, • vidutinė metinė palūkanų norma apie 4,6 %, • užstatas paskolai gauti – nekilnojamieji daiktai, • paskolos grąžinimo pradžia gali būti atidėta paskolos sutartyje nustatytomis sąlygomis.AB Bankas “Snoras”
AB bankas “Snoras” įdiegė atlyginimų išmokėjimo sistemą “Tiltas”. Šisistema skirta įmonėms, įstaigoms ir organizacijoms, kuriose dirba daugiaukaip 10 darbuotojų. Naudojantis atlyginimų išmokėjimo sistema “Tiltas”,pakanka vieno pervedimo į atlyginimų paskirstymo sąskaitą ir informacijosapie įmonės darbuotojams pervedamus atlyginimus. Bankas per 3 valandaspaskirsto pinigus į darbuotojų sąskaitas. Atlyginimų paskirstymas įdarbuotojų sąskaitas yra nemokamas.AB bankas “Snoras” taip pat gali kredituoti atlyginimų fondą, jei
atlyginimų išmokėjimo dieną įmonės sąskaitoje trūksta pinigų. Įmonei bankaskas mėnesį gali suteikti atlyginimų fondo dydžio paskolą litais. Paskolų,suteikiamų pagal atlyginimų išmokėjimo sistemą “Tiltas”, metinė palūkanųnorma – nuo 6,9 proc.Įmonė, norėdama naudotis šia AB Bankas “Snoras” teikiama paslauga, turipasirašyti su banku sutartį. Sutarties sutvarkymo mokestis – 300 Lt.Pasirašius sutartį, bankas įmonėje įdiegia specialią duomenų kodavimo irperdavimo programą, kuri yra nemokama. Apsidraudimo nuo valiutų rizikos priemonėsŠiuo metu populiariausia apsidraudimo nuo valiutų rizikos priemonė yraišankstinis sandoris Išankstinis sandoris valiutos keitimo sandoris, pagalkurį šalys susitaria pirkti-parduoti nurodytas valiutas ateityje pagalsandorio sudarymo dieną susitartą valiutos kursą.Išankstiniai sandoriai suteikia galimybę pirkti ar parduoti valiutą išanksto. Taip apsidraudžiama nuo neigiamos valiutų kursų įtakos. Jeigužinomas įsipareigojimas mokėti kokia nors užsienio valiuta ateityje, galimasudaryti sandorį reikiamai sumai pirkti jau dabar. Pavyzdžiui, jeigu potrijų mėnesių reikės sumokėti 100 tūkst. eurų, įmonė kreipiasi į banką irsudaro eurų pirkimo už JAV dolerius sandorį, pagal kurį atsiskaitoma potrijų mėnesių. Nepriklausomai nuo to, koks bus valiutos keitimo kursas potrijų mėnesių, bankas gaus JAV dolerius, o įmonė eurus tuo kursu, kuriuobuvo sudarytas sandoris.Lietuvoje išanksiniai sandoriai dažniausiai sudaromi tik konvertuojamomisvaliutomis, taip pat Vidurio Europos ir Baltijos šalių valiutomis.