gamtosauga ir bankai

Cреды жизни
И
загрязнение окружающей среды

Существуют четыре среды жизни без которых не может жить человек: вода, воздух, почва и живые организмы. Вообще же, среда это все что окружает организмы, или прямо или косвенно влияет на их состояние, развитие и выживание.
Но в последнее время все более актуальной темой становится загрязнение окружающей среды, так как в следствии технического прогресса и необдуманной деятельности человека, загрязняется то, чем собственно говоря человек дышит и ест.
Активное загрязнение окружающей среды началось примерно двести лет назад, когда началось развитие промышленности в Европе, особенно в Англии. Тогдашние английские заводы и фабрики топились традиционным английским топливом – углем. Угольная гарь и пыль очень сильно загрязняли воздух, и даже, влияли на скорость эволюции. К примеру, некоторые бабочки за последние двести лет изменили свою окраску, чтобы приспособится к новым условиям жизни в тех районах Европы где возникало множество промышленных предприятий. Ранее эти бабочки были светлого цвета и прятались на светлой коре, спасаясь от птиц. В следствии осаждения большого количества угольной пыли, кора почернела. Чтобы приспособится к новым условиям жизни, бабочки изменили свой окрас на черный, дабы их не было видно на почерневшей коре.
С развитием промышленности, стали возрастать выбросы вредных газов в атмосферу. В 20 веке на смену углю пришли нефть и газ, сгорающие чище чем уголь, но это не решило проблему.
Выбрасывая продукты сгорания нефти, нитриты и сульфиты, человек породил новую проблему : проблему кислотных дождей.
Облака с кислотным дождем могут переносится ветром на расстояние тысяч километров от выбросившей газ фабрики, то есть выпадать далеко от места загрязнения.
Кислотный дождь наносит сильный вред растениям, разрушает плодородный слой почвы, убивает полезные микроорганизмы .
Известно, что половина лесов в Германии погибает из-за кислотных дождей, а в Швеции в четырех тысячах озер полностью вымерла рыба. В результате действия кислотных дождей, известный греческий храм
Парфенон за последние 30 лет пострадал больше, чем за предыдущие две тысячи лет.
Выбросы в атмосферу группы газов под названием хлорфторкарбон, B состав которых входит фреон, содержащийся в холодильниках и аэрозолях, а так же некоторые вещества содержащиеся в упаковках еды из так называемых фаст-фудов, вещества используемые в повседневной жизни, разрушают озоновый слой, защищающий Землю от вредного ультрафиолетового излучения, которое может вызывать у людей рак кожи, глазные заболевания и приносить сильный вред морской фауне и урожаю.Особенно этому подвержены арктические зоны, где озоновый слой наиболее тонкий. Достоверно известно, что дыра над Антарктидой растет, и уже достигает размеров эквивалентных территории России. Чрезмерные выбросы в атмосферу углекислого газа, образующегося при любом горении и дыхании живых существ, вызывает образование так называемого парникового эффекта: пленка углекислого газа не дает выходить части отражаемых от Земли солнечных лучей, создавая эффект парника. В следствии скапливания излишнего тепла, температура на Земле начинает повышаться. Повышение температуры вызывает таяние льдов, что приводит к подъему уровня Мирового Океана. Посчитано, что если все льды растают , то уровень океана поднимется на 61 метр, и такие города как Лондон и Нью-Йорк скроются под водой, а такие страны как Нидерланды и Бангладеш скроются под водой.
Это также вызовет катастрофу для мировой флоры и фауны, Особенно приполярных и полярных зонах .
Не менее важную роль играет загрязнение водной среды и почвы. Это можно рассмотреть на примере Черного Моря: всем известно, что Черное море, это мертвое море. На глубинах свыше 70 метров сероводород, где живут лишь особые бактерии . Кроме сероводорода, на больших глубинах находятся залежи метана.
Природный фактор Черного моря пока что не установлен. Но уже установлено, что в образовании метана и сероводорода участвуют минеральные удобрения, выносимые крупными реками, Доном, Днепром и другими. Эти вещества вымываются реками из черноземных почв, установлено, что если бы земли не переудобрялись, то к таким последствиям это бы не приводило.
Промышленным предприятиям нужна вода для технических нужд, Загрязнив воду, ее чаще всего неочищенной возвращают в водоемы.
Это вызывает гибель рыбы , может вызывать отравление людей.
Здесь можно вспомнить пример сибирского города Братска, а именно притока Ангары и Братского водохранилища, реки Вихоревки. Река используется для нужд Братского лесопромышленного комплекса, в следствии чудовищного загрязнения в реке вымерли все ценные породы рыбы .
В Европе, настолько загрязнены, что люди зачастую имея под рукой большой водоем, вынуждены покупать воду в бутылках. Примером такого загрязнения служит Темза, нещадно использовавшаяся для нужд английской промышленности в 19 веке.
Вмешательство человека в водный баланс природы приводят к серьезным последствиям.
Вызванного чрезмерным сгоранием угля .
Загрязнения почвы не менее важный фактор: загрязняя почву, человек уничтожает плодородный слой, превращая живую землю в мертвую.
Загрязнение наносит непоправимый вред микроорганизмам, участвующим в естественных процессах в почве.
Как уже было сказано, загрязнение почвы может приводить к загрязнению других сред жизни. Человек живя создает после себя тонны мусора, превращающиеся затем в гигантские свалки, разлагающиеся прямо на голой земле.
Чтобы это предотвратить, человек их сжигает, выбрасывая в атмосферу тонны вредных газов.
Загрязнения этих 3 сред приводят к гибели 4 среды: полезных микроорганизмов, участвующих в жизни человека.
В результате этих загрязнений важнейших сред жизни, человечество вскоре может встать перед фактом своего выживания.

Происхождение, сущность и функции банков

Слово “банк” происходит от итальянского “banco” и означает “стол”. Предшественниками банков были средневековые менялы – представители денежно-торгового капитала; они принимали денежные вклады у купцов и специализировались на обмене денег различных городов и стран. Со временем менялы стали использовать эти вклады, а также собственные денежные средства для выдачи ссуд и получения процентов, что означало превращение менял в банкиров.

В XVI – XVII вв. купеческие гильдии ряда городов (Венеции, Генуи, Милана, Амстердама, Гамбурга, Нюрнберга) создали специальные жиробанки для осуществления безналичных расчетов между своими клиентами-купцами. Жиробанки вели расчеты между своими клиентами в специальных денежных единицах, выраженных в определенных весовых количествах благородных металлов. Свои свободные денежные средства жиробанки предоставляли в ссуду государству, городам и привилегированным внешнеторговым компаниям.

В Англии капиталистическая банковская система возникла в XVI в., причем банкиры вышли из среды либо золотых дел мастеров (например, пионер банкирского промысла в Лондоне – Чайльд), либо купцов (ряд провинциальных английских банкиров первоначально были торговцами мануфактурой и другими товарами). Первый акционерный банк (Английский банк) был учрежден в 1694 г., получив от правительства право выпуска банкнот.
Банки – особый вид предпринимательской деятельности, связанной с движением ссудных капиталов, их мобилизацией и распределением.
В отличие от ссудного капиталиста (рантье) банкир представляет собой разновидность капиталиста-предпринимателя. Промышленные капиталисты вкладывают свой капитал в промышленность, торговые – в торговлю, а банкиры – в банковское дело. Ссудный капиталист предоставляет в ссуду собственный капитал, банкиры оперируют в основном чужими капиталами. Доходом ссудного капиталиста является ссудный процент, а доходом банкира – банковская прибыль (процент, доходы от ценных бумаг, комиссионные и пр.).

Банки выполняют в рыночном хозяйстве следующие важные функции:
• посредничество в кредите между денежными и функционирующими капиталистами;
• посредничество в платежах;
• мобилизация денежных доходов и сбережений и превращение их в капитал;
• создание кредитных орудий обращения.

Посредничество банков в кредите устраняет все преграды, стоящие на пути к прямому кредитованию. Банки мобилизуют вклады различных размеров и различной срочности, поэтому могут предоставлять функционирующим капиталистам кредиты на необходимые для них суммы и на нужные сроки. Вместе с тем, специализируясь на ведении кредитных операций, банки имеют возможность хорошо определять кредитоспособность своих заемщиков.

С посредничеством в кредите тесно связана другая функция банков – посредничество в платежах. В ходе своих операций промышленным и торговым капиталистам приходится заниматься ведением кассы: приемом денег от клиентов и выплатой их, хранением наличных денег, записью всех денежных поступлений и выдач на соответствующие счета и т.д. Выступая в качестве посредников в платежах, банки берут на себя выполнение всех этих операций для своих клиентов. Промышленные и торговые капиталисты заинтересованы в банковском посредничестве в платежах, так как концентрация денежных операций и расчетов в банках сокращает расходы на содержание штата кассиров, бухгалтеров и счетоводов и т.п.

Особая функция банков – мобилизация денежных доходов и сбережений и превращение их в капитал. Различные классы и слои общества получают денежные доходы, часть которых кратковременно или длительно аккумулируется для будущих расходов. Эти денежные доходы и сбережения сами по себе не являются капиталом и при отсутствии банков и других кредитных учреждений превращались бы в мертвое сокровище. Банки (а также другие кредитные институты) мобилизуют эти денежные доходы и сбережения в виде вкладов, в результате чего они превращаются в ссудный капитал. Последний банки предоставляют промышленным и торговым компаниям, которые используют полученные от банков средства для вложений в свои предприятия. Тем самым разнообразные денежные доходы и сбережения с помощью банков в конечном счете превращаются в капитал.

Одной из функций банков является создание кредитных орудий обращения (банкнот и чеков), замещающих металлические деньги.

Выполняя перечисленные функции, банки содействуют расширенному воспроизводству путем:
 предоставления ссудных капиталов в распоряжение предпринимателей, использующих их для расширения предприятий;
 сокращения непроизводительных издержек обращения благодаря концентрации кассовых операций, развитию безналичных расчетов и замене металлических денег кредитными орудиями обращения;
 мобилизации денежных сбережений и части лично потребляемых доходов и пре-вращения их в дополнительный капитал.

В широком смысле слова под кредитной системой понимают совокупность кредитных отношений, форм и методов кредита, существующих в рамках той или иной социально-экономической формации. В более узком смысле кредитная система есть совокупность банков и других кредитно-финансовых учреждений, осуществляющих мобилизацию свободных денежных капиталов и доходов и предоставление их в ссуду.

Основные виды кредитных учреждений.

В зависимости от того, кому принадлежат кредитные и кредитно-финансовые учреждения, в странах с рыночной экономикой различаются:
• Государственные кредитные и кредитно-финансовые учреждения.
• Частные кредитные и кредитно-финансовые учреждения.

Первая группа – это центральные банки имеющие монопольное право выпуска банкнот, почтово-сберегательные кассы, отдельные коммерческие банки и некоторые учреждения, выполняющие специальные функции по кредитованию той или иной области хозяйства.

Развитие государственно-монополистического капитализма сопровождается ростом государственной собственности в различных сферах, в том числе в сфере кредита.

По характеру деятельности банки подразделяются на:
• эмиссионные;
• коммерческие;
• инвестиционные;
• ипотечные;
• сберегательные;
• специализированные (торговые банки т.п.).

Эмиссионные банки осуществляют выпуск банкнот и являются центрами кредитной си-стемы. Они занимают в ней особое положение, будучи “банками банков”.

Коммерческие банки представляют собой банки, совершающие кредитование про-мышленных, торговых и других предприятий главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов. По форме собственности он подразде-ляются на:

а) частные акционерные;

б) кооперативные;

в) государственные.

Инвестиционные банки занимаются финансированием и долгосрочным кредитованием различных отраслей, главным образом промышленности, торговли и транспорта. Через инвестиционные банки удовлетворяется значительная часть потребностей промышленных и других предприятий в основном капитале. Развитие этого звена кредитной системы характерно для современного рыночного хозяйства. В отличие от коммерческих банков инвестиционные мобилизуют подавляющую часть своих ресурсов путем выпуска собственных акций и облигаций, а также получения кредитов от коммерческих банков. Вместе с тем они играют активную роль в выпуске и размещении акций промышленных и других компаний.

Ипотечные банки предоставляют долгосрочные ссуды под залог недвижимости – земли и строений. Они мобилизуют ресурсы посредством выпуска особого вида ценных бумаг – закладных листов, обеспечением которых служит заложенная в банках недвижимость. Клиентами ипотечных банков являются фермеры, население, а в ряде случаев предприниматели.

Специализированные банковские учреждения включают банки, специально занимающиеся определенным видом кредитования. Так, внешнеторговые банки специализируются на кредитовании экспорта и импорта товаров.

Т р а н с н а ц и о н а л ь н ы е б а н к и

На мировом рынке ссудных капиталов ведущие позиции занимают транснациональные банки (ТНБ), которые предоставляют собой новый тип международного банка и посредника в международной миграции капитала.

Транснациональные банки – это крупнейшие банковские учреждения, достигшие такого уровня международной концентрации и централизации капитала, который благодаря сращиванию с промышленными монополиями предполагает их реальное участие в экономическом разделе мирового рынка ссудных капиталов и кредитно-финансовых услуг.

Международные банковские монополии возникли в конце XIX – начале XX вв. в виде банковских картелей и синдикатов монополистов, которые осуществляли международную деятельность на рынках ссудных капиталов своих стран. Соединение, слияние, сращивание, взаимопроникновение в банковской сфере явились основой создания ТНБ.

Отличие ТНБ от национального крупного банка состоит прежде всего в наличии зарубежной институциональной сети, переносе за границу не только активных операций, но и части собственного капитала, и формировании депозитной базы, в связи с чем зарубежная сеть ТНБ активно используется для получения банковской прибыли. Таким образом, ТНБ стали важным элементом мирового рынка ссудных капиталов, валютных операций и всей системы международных экономических отношений.

Транснациональные банки, которые в основном сформировались на базе крупнейших коммерческих банков промышленно развитых стран, господствуют на национальных и международных рынках ссудных капиталов.

Рассматривая деятельность ТНБ, следует подчеркнуть их особенности:
• к ТНБ относятся, как правило, крупнейшие банковские монополии, которые играют доминирующую роль на своих национальных рынках. Это в первую очередь крупнейшие коммерческие банки, располагающие огромными собственными капиталами и депозитной базой, а также ведущие деловые банки, которые уступают коммерческим банкам в масштабах привлекаемых средств, но имеют большой опыт работы в специальных сферах банковской деятельности. Будучи монополистами на собственном рынке, ТНБ также полностью контролируют операции на мировом рынке ссудных капиталов;
• деятельность ТНБ отличается международным характером, что связано с высокой долей зарубежных операций в их совокупной деятельности, а также зависимостью их от внешнего рынка в отношении мобилизуемых и используемых средств. Это в значительной степени определяет глобальность их деятельности. Иногда деятельность ТНБ осуществляется независимо от интересов страны их основного базирования. По существу нет ограничений и у клиентуры этих банков;
• определяющим признаком ТНБ является наличие обширной сети зарубежных подразделений, представляющей собой механизм оперативной аккумуляции и перераспределения ссудного капитала, а также монополизации денежных ресурсов отдельных стран. ТНБ осуществляют международные операции через сложную сеть тесно связанных заграничных филиалов, отделений и агентств, находящихся в основных финансовых центрах мира, а также на национальных рынках ведущих капиталистических стран;
• для ТНБ характерны тесная взаимосвязь, переплетение капиталов, интересов, несмотря на острейшую конкуренцию между ними. Весьма типичной становится тенденция к усилению картелизации международной банковской деятельности, фактический раздел мирового рынка между несколькими десятками крупнейших банковских монополий, многомасштабная деятельность на мировом рынке по размещению еврооблигаций и евроакций.

Ц е н т р а л ь н ы е б а н к и

Центральные эмиссионные банки создавались двумя путями: на базе крупнейших коммерческих банков, в которых с развитием кредитной системы происходила концентрация банкнотной эмиссии, и путем образования центрального эмиссионного банка государством.

Доля собственности государства в капитале центрального банка является важнейшим фактором, определяющим его место в экономике страны, которое в значительной степени зависит от национальных традиций и особенностей развития банковской системы.

Вторым фактором, определяющим независимость центрального банка от государства, является процедура назначения или выбора руководства банка.

Третьим фактором, отражающим независимость центрального банка, является степень подробности определения в законодательстве целей и задач его деятельности. Этим устанавливаются, во-первых, рамки свободы деятельности центрального банка, во-вторых, в законодательном порядке определяются его полномочия.

Четвертым фактором независимости центрального банка является законодательно ус-тановленное право государственных органов на их вмешательство в денежно-кредитную политику.

Пятый фактор независимости центрального банка – наличие законодательного ограни-чения кредитования правительства.

Таким образом, все эти пять факторов независимости центрального банка свидетельствуют о месте его в экономике страны, влиянии на экономические процессы при помощи предоставленного ему законом инструментария регулирования, о степени зависимости правительства и об особой роли в денежно-кредитной системе страны.

Центральный банк представляет собой орган государственного регулирования эконо-мики, т.е. банк, наделенный монопольным правом эмиссии банкнот, регулирования денежного обращения, кредита и валютного курса.

В современных условиях центральный банк выполняет следующие народохозяйственные функции:
• эмиссионный центр страны,
• валютный центр,
• банк банков и расчетный центр,
• банк правительства,
• центр денежно-кредитного регулирования экономики.

Функция эмиссионного центра заключается в том, что центральные банки в настоящее время обладают монопольным правом на выпуск банкнот, обеспечение которых значительно изменилось.

В период золотого монометаллизма банкноты центральных банков имели двойное обе-спечение – золотое и вексельное (товарное).

Функция валютного центра. Исторически сложилось, что для обеспечения банкнотной эмиссии в центральных банках были сосредоточены золотовалютные резервы. Кроме того, центральный банк осуществляет валютное регулирование, т.е. регулирование платежного баланса и валютного курса, используя такие методы, как учетная (дисконтная) политика и валютная интервенция. И, наконец, центральный банк представляет всю страну в международных и региональных валютно-финансовых органи-зациях: Международном валютном фонде, Всемирном банке, Банке международных рас-четов, Европейском союзе, Европейском банке реконструкции и развития, Европейском инвестиционном банке и др.

Банк банков и расчетный центр. Особая роль центрального банка в кредитной системе состоит также в том, что главной его клиентурой как по пассивным, так и по активным операциям являются не торгово-промышленные предприятия и население, а кредитные учреждения, в основном коммерческие банки.

Обслуживание коммерческих банков по пассивным операциям заключается в том, что для обеспечения своей ликвидности банки хранят в центральном банке часть своих денежных средств в виде кассовых резервов на текущем счете. Причем эти резервы после Великой депрессии 30-х гг. стали обязательными, т.е. центральный банк в административ-ном порядке устанавливает минимальное соотношение резервов с обязательствами банков по депозитам.

В периоды напряженного положения на денежном рынке центральные банки осуществляют кредитование коммерческих банков в виде переучета векселей, а также пе-резалога их ценных бумаг.

В последнее время взаимоотношения центрального банка с кредитной системой в промышленно развитых странах претерпели значительные изменения, что связано прежде всего с проведением мероприятий по либерализации рынка капиталов.

В настоящее время взаимоотношения центрального банка с кредитными учреждениями определяются следующим: во-первых, тем, что банк является для них кредитором последней инстанции; во-вторых, он осуществляет контроль или надзор над банками и, в-третьих, следует отметить его особую роль как регулирующего, контролирующего, иссле-довательского и информационного центра кредитной системы страны.

Банк правительства. Центральный банк осуществляет исполнение государственного бюджета по доходам и расходам, а также является агентом государства по размещению государственного долга.

Казначейство хранит свои свободные средства на текущем счете в центральном банке, которые оно использует для покрытия своих расходов. При этом казначейство расплачивается со своими поставщиками чеками на центральный банк. Следовательно, центральный банк выполняет роль банкира по отношению к государству.

Вместе с тем центральный банк, пользуясь беспроцентно свободными денежными средствами казначейства, выполняет бесплатно для него операции по исполнению бюджета. Так, по поручению казначейства центральный банк принимает налоговые платежи, которые зачисляет на его текущий счет.

Как агент государства по размещению государственного долга центральный банк осуществляет выпуск государственных займов, организует подписку на займы и размещение облигаций займов среди коммерческих банков, страховых компаний и других участников денежного рынка.

Однако этим не ограничивается функция центрального банка как банкира государства, поскольку в ряде случаев центральный банк осуществляет также непосредственное кредитование государства за счет своих ресурсов.

Денежно-кредитное регулирование экономики страны. Перечисленные выше функции центрального банка проявляются в его операциях, которые делятся на пассивные – операции по созданию ресурсов банка и активные – операции по их размещению. Операции центральных банков отражаются в их балансах.

К о м м е р ч е с к и е б а н к и

Кредитная система стран с рыночной экономикой состоит из трех звеньев: центрального банка, банковской системы и системы специализированных небанковских кредитно-денежных институтов:
1. Центральный банк
2. Банковский сектор:
a. коммерческие банки
b. сберегательные банки
c. инвестиционные банки
d. ипотечные банки
e. банкирские дома
f. специализированные банки
3. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:
a) инвестиционные компании
b) финансовые компании
c) благотворительные фонды
d) ссудо-сберегательные ассоциации
e) страховые компании
f) пенсионные фонды.

Банковская система – ключевое звено кредитной системы. Она концентрирует множество кредитных и финансовых операций. В различных странах существует своя тенденция пре-обладания банков того или иного вида.

В кредитной системе существуют и небанковские кредитно-финансовые институты, которые заняли видное место в накоплении и мобилизации денежного капитала. В последние годы они конкурируют с банковской системой за привлечение и размещение денежных накоплений физических и юридических лиц.

У банковских и специализированных небанковских кредитно-финансовых институтов в характере выполняемых операций много различий, но есть и общие операции: привлече-ние временно свободных средств, предоставление ссуд, осуществление денежных расчетов и платежей, консультирование, проведение финансовых услуг.

В современной рыночной экономике, в механизме функционирования кредитной системы коммерческим банкам отведена огромная роль.

Коммерческие банки предоставляют широкий диапазон финансовых услуг. Они относят-ся к особой категории деловых предприятий, называемых финансовыми посредниками. Привлекая капиталы, сбережения населения и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, они предоставляют их во временное пользование тем, кто нуждается в дополнительном капитале.

Таким образом, коммерческие банки выполняют функцию аккумуляции и мобилизации денежного капитала. Эта деятельность банка приносит реальную пользу всем заинтересо-ванным сторонам. Вкладчики на вложенные денежные средства в виде депозитов получают доход – проценты. Заемщики получают доступ к денежным фондам на различные периоды, что позволяет им вести деловые операции, приносящие прибыль. Банки также извлекают прибыль из разницы между более высокой ставкой процента по ссудам и ставкой, выплачиваемой по вкладам.

Заемщиками банков являются: правительственные органы в лице центрального правительства и местных органов власти, которые берут денежные средства на покрытие дефицита бюджета; фирмы используют ссуды для пополнения оборотных средств, покупки нового оборудования; население берет денежные средства для покупки товаров длительного пользования и жилья.

Коммерческие банки, выступая в качестве финансовых посредников, в процессе деятель-ности создают новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Принимая вклады клиентов, банк создает новое обязательство- депозит, а выдавая ссуду – новое требование заемщику. Суть финансового посредничества коммер-ческих банков – в процессе создания новых обязательств и обмена их на обязательства других контрагентов и в аккумуляции денежных средств из различных источников, исключая прямой контакт сберегателей и заемщиков, регулируя совпадение интересов тех и других.

Термин “коммерческий банк” возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали в основном торговлю. Клиентами банков были торговцы. Постепенно, с развитием промышленного производства возникли операции по кредитованию производственного цикла. Термин “коммерческий банк” стал означать “деловой” характер банка, т.е. банк, обслуживающий все виды хозяйственной деятельности.

“Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц”.

Паевые коммерческие банки не являются собственниками своего капитала, так как участники такого типа банков (пайщики) не передают ему право собственности на свою долю капитала, а сохраняют ее за собой.

Акционерные коммерческие банки (закрытого и открытого типов) выступают собственниками капитала основателей банка (акционеров).

Каждый коммерческий банк обязан постоянно увеличивать свой уставный капитал. До 1 января 1999 г. минимальный капитал коммерческих банков предполагается увеличить до суммы эквивалентной 5 млн. ЭКЮ, т.е. до уровня, определяемого международными стандартами минимального капитала.

Банки сами заинтересованы в увеличении своих капиталов. Это повышает их устойчи-вость и престиж, возможности маневрировать ресурсами и рентабельность, снижает зависимость от Центрального Банка, сокращает потребность в межбанковских ссудах и депозитных вкладах. За счет собственного капитала формируются средства для улучше-ния материально-технической базы банка.

По территориальному характеру действия коммерческие банки делятся на: региональные (деятельность ограничена рамками одной территории) и экстерриториальные (деятель-ность не ограничена определенной территорией). На практике трудно встретить тот или иной банк в чистом виде, скорее существует комбинация выполняемых банком операций при сохранении главного направления деятельности.

Банки различаются и по размеру, хотя четкого критерия разделения нет, но учитывается величина активов, его капитал, величина оплаченного уставного капитала, наличие филиалов и т.д. По этому признаку банки делятся на крупные, средние и мелкие.

По сфере деятельности: специальные банки (банки развития), финансирующие отдель-ные целевые, региональные программы, и банки, не ограниченные деятельностью в определенных отраслях и программах.

По срокам выдаваемых кредитов могут быть банки, которые предоставляют кратко-срочные и долгосрочные ссуды.

Коммерческий банк – это кредитное учреждение, реализующее экономические интересы. Банковское дело – как правило, весьма выгодный бизнес, руководствующийся определен-ными принципами. Один из них – прибыльность. Прибыль банка образуется из разности процентов, взимаемых с клиентов и выплачиваемых им по банковским операциям, а также за счет комиссионных сборов за оказываемые услуги. Показатель прибыли официально считается основным показателем деятельности банка. Значение данного принципа в том, что без доходности, прибыльности банк не может существовать.

Другим важным принципом деятельности коммерческих банков является “подешевле купить – подороже продать”, то есть стратегия банка заключается в наиболее высокой ставке, причем необходимо учитывать факторы снижения риска потерь (путем отбора надежных клиентов, получения гарантии, диверсификации капитала и освоения различных рынков ссудного капитала).

Следующий принцип деятельности основан на том, что коммерческий банк – рисковое предприятие, но рисковать он может только величиной своего капитала, т.е. должно действовать неуклонное правило: все для клиента, для его безопасности на основе партнерских отношений, на принципе взаимной заинтересованности.

Современный коммерческий банк – это универсальное предприятие, стремящееся развивать как можно больше видов операций и услуг. При разнообразии проводимых банками операций их можно разделить на отдельные группы: кредитные, расчетные, кас-совые, межбанковские расчетные операции, вексельные, операции с ценными бумагами, операции в иностранной валюте, посреднические, финансовые, учредительские.
• Кредитные операции – это операции кредитора по размещению свободных ресурсов заемщику на условиях платности, срочности и возвратности, причем банки могут выступать в этих операциях как в роли кредиторов, так и в роли заемщиков (получая кредиты в Центральном банке и других коммерческих банках).
• Расчетные операции – хранение средств клиентов, движение, перемещение их с помо-щью обращения платежных инструментов (по распоряжению держателей денежных средств). Для осуществления этих операций клиент открывает в банке счет (расчетный, депозитный, ссудный, контокоррентный и т.д.).
• Кассовые операции – операции банка по приему и выдаче денег и ценностей клиентам банка через операционную кассу банка.
• Межбанковские операции в соответствии с действующим законодательством предпола-гают расчеты между банками и другими кредитными учреждениями. Расчеты между банками могут производится через расчетно-кассовые центры, клиринговые учреждения и корреспондентские счета банков.
• Вексельные операции коммерческий банк совершает как с собственными векселями, так и с векселями других предприятий: производит учет векселей, выдачу ссуд до востребования по специальному ссудному счету под обеспечение векселей, принятие векселей на инкассо для получения платежей и для оплаты их в срок.
• Операции коммерческого банка с ценными бумагами различны. Банк может выпускать собственные ценные бумаги (акции, облигации), финансовые инструменты (сертифика-ты, векселя) для увеличения уставного фонда акционерного банка, для привлечения заемных средств и совершать акты купли-продажи с ценными бумагами других предприятий и банков. Такой тип операции называют курсовыми операциями. Другими словами, банки могут выпускать, покупать, продавать, хранить платежные документы и ценные бумаги: чеки, аккредитивы, векселя, акции, облигации и др.
• Операции с иностранной валютой заключаются в покупке у российских и иностранных юридических и физических лиц и продаже им наличной валюты, находящейся на счетах и вкладах.
• Комиссионные (посреднические) операции весьма разнообразны и относятся к различ-ного рода операциям по купле и продаже, производству и принятию платежей. Банки выступают в роли посредников и консультантов по различным сделкам (перевод денег, оформление ценных бумаг, управление имуществом и т.д.).
• Финансове операции банк осуществляет при реализации государственных, коммуналь-ных, акционерных облигационных займов, т.е. банк берет на себя обязательство выплачивать капитал держателям облигаций.
• Коммерческие банки могут осуществлять учредительские операции по основанию новых предприятий.

Все перечисленные операции банки могут проводить как в российских рублях, так и в иностранной валюте. Законодательством запрещено банкам осуществлять операции по производству материальных ценностей и торговле ими, а также страхование всех видов (кроме страхования валютных и кредитных рисков).

С б е р е г а т е л ь н ы е б а н к и

В странах с развитой экономикой действует разветвленная ветвь сберегательных учреж-дений, занимающихся привлечением средств населения во вклады. Это сберегательные банки (взаимно-сберегательные, почтово-сберегательные, доверительные сберегательные ассоциации и товарищества).

Роль и функции сберегательных учреждений в денежно-кредитной системе на ранних этапах развития ограничивалась в основном аккумуляции сбережений малоимущих слоев населения. Впоследствии эти учреждения постепенно сближались по видам выполняемых операций с коммерческими банками, становясь их конкурентами на рынке ссудных капи-талов.

В современных условиях сберегательные учреждения ряда развитых стран становятся банками универсального типа, занимающимися депозитными, кредитными, инвестицион-ными, валютными операциями и работающими с широким кругом клиентов – от частных лиц до ïðîìûøëåííî-торговых компаний. Некоторые из сберегательных учреждений сох-раняют традиционную связь с операциями казначейства, вкладывая большую часть привлеченных средств в покупку государственных ценных бумаг.

К сберегательным учрежлениям по организации и форме относятся низовые звенья, го-ловные региональные и общенациональные институты, а также специализированные уч-реждения (лизинговые компании, инвистиционные фонды, расчетные центры и т.д.).

В ряде стран с рыночной экономикой сберегательные учреждения занимают ведущие позиции в кредитной системе, а их головные институты входят в число крупнейших банковских учреждений этих стран. В развивающихся странах специализированные сбере-гательные учреждения ориентированы на решение неотложных задач стимулирования сбережений, развитие сельскохозяйственного производства, финансирование социальных программ.

Сберегательные банки возникли как небольшие кредитные учреждения, действовавшие в масштабе регионов или отдельных городов. Деятельность сберегательных банков контролируется в настоящее время государством, которое в лице местных властей выступает гарантом по их операциям. Население размещает средства во вкладах, на текущих, инвестиционных и других счетах. Размещение средств может осуществляться в форме предоставления потребительских, ипотечных, бланковых кредитов, покупки акций и промышленных облигаций, путем выпуска кредитных карточек. В некоторых странах значительную часть привлеченных средств сберегательные банки размещают в ценные бумаги государства. Для диверсификации своего портфеля и повышения кредитоспособ-ности они стремятся разнообразить пассивные и активные операции, проникая в сферы деятельности коммерческих банков.

В настоящее время действуют сберегательные банки нескольких видов: доверительно-сберегательные, взаимно-сберегательные, почтово-сберегательные.

Доверительно-сберегательные банки – разновидность кооперативных банковских учреж-дений.Широко распространены в Великобритании. Вместе с Национальным Сберегатель-ным банком практикуют открытие многочисленных счетов для населения и предприятий. Обыкновенные счета открываются практически в каждом почтовом отделении. Принима-ются депозиты, по которым начисляются проценты с фиксированной ставкой. Инвестиционные счета существуют также почти в каждом почтовом отделении. При достижении определенной суммы депозита процент по вкладу повышается пропорционально размеру счета. Вкладчик имеет право снять средства после предвари-тельного уведомления. Средства находящиеся на этих счетах, помещаются в правительственные ценные бумаги. Дивиденды, получаемые по ним, являются источником выплаты процентов по депозитным счетам.

К другим сберегательным инструментам, к которым могут прибегать как частные лица, так и корпорации, относяться: национальные сберегательные сертификаты, националь-ные сберегательные облигации, премиальные сберегательные облигации. Это своеобразный канал, по которому средства переливаются в Казначейство. Каждый вид вкладов имеет свои особенности.

Взаимно-сберегательные банки – разновидность кооперативных банковских учреждений. Их особенность в том, что они не имеют акционерного капитала. Первоначально внесенный капитал был возвращен учредителям. Управляют ими советы доверительных лиц, которые официально получают вознаграждение. Деятельность сберегательных банков регулируется законодательством.

Средства мелких вкладчиков аккумулируется на открываемых сберегательных и инвес-тиционных счетах, а также на процентном чековом счете. По кругу выполняемых операций взаимно-сберегательные банки близки к коммерческим банкам: практикуется предоставление потребительских кредитов и ипотечных ссуд, выпуск кредитных карточек, ведение чековых счетов.

Почтово-сберегательные банки – одни из наиболее распространенных видов сберегатель-ных учреждений в зарубежных странах, в организационном отношении объединенных с почтовой системой.

Почтово-сберегательные банки выступают кредиторами государства и обслуживают население в местностях, где нет коммерческих банков. Почтово-сберегательные банки не имеют акционерного капитала, их обязательства гарантированы государством. Эти банки аккумулируют средства населения через почтовые отделения, роль которых ограничивается приемом и выдачей средств. Активы состоят из государственных ценных бумаг. Почтово-сберегательные банки выполняют следующие банковские операции: кре-дитуют население и предприятия, оплачивают чеки, осуществляют переводы.

Сберегательный банк Российской Федерации является одним из крупнейших банков страны и по ряду экономических показателей занимает ведущие позиции в кредитной системе.

По организационной структуре Сберегательный банк РФ является акционерным ком-мерческим банком. Он учрежден Центральным Банком России как акционерное общество открытого типа и зарегистрирован в ЦБ РФ 20 июня 1991 г. Органы управления Сберега-тельного банка включают: общее собрание акционеров, Совет банка, Совет директоров банка, Президента Сберегательного банка. Компетенция органов управления банка оп-ределена в его уставе.

Сберегательный банк РФ – это универсальный коммерческий банк. Он предоставляет своим клиентам более 100 разнообразных услуг, как традиционных, связанных с привлечением средств во вклады, так и сравнительно новых для банка – дилинговых, опе-раций с фондовыми ценностями, посреднических и т.д.

Основными операциями Сберегательного банка являются:
• привлечение временно свободных средств физических и юридических лиц и их разме-щение в экономику;
• расчетно-кассовое обслуживание предприятий, организаций и частных лиц;
• кредитование клиентов;
• выпуск, покупка, продажа и хранение ценных бумаг и платежных документов;
• депозитарные операции;
• консультирование и предоставление экономической и финансовой информации, оказа-ние финансовых услуг (факторинговых, трастовых и др.);
• дилинговое обслуживание;
• международные операции Сберегательного банка;
• размещение государственных ценных бумаг.

Основная доля ресурсов банка складывается благодаря активной работе Сберегательно-го банка с частными вкладами путем привлечения средств на рублевые и валютные счета. Капитал СБ РФ был сформирован за счет уставного капитала. Вместе с тем банк имеет ре-зервный, специальный и другие фонды.

И п о т е ч н ы е б а н к и

Ипотечные банки предоставляют долгосрочные кредиты, которые обеспечиваются внесением записи ипотек, или ипотечных долгов, на землевладение, под которое выдается ссуда. Если ипотечные банки используют для гарантии ссуд только ипотечные долги, в деловом общении остаются понятия “ипотечный банк” и “ипотечный кредит”.

Благодаря своей долгосрочности (20-30 лет) ипотечные кредиты особенно удобны для финансирования в тех случаях, когда выплата процентов и погашение кредита возможны только из текущих, как правило, невысоких доходов, т.е. небольшими взносами. Например, при финансировании строительства жилых домов под аренду погашение ипотечного займа возможно только из поступлений арендной платы. Это касается также и финансирования сельскохозяйственных предприятий с целью расширения земельных угодий (покупка дополнительных участков земли) или строительства жилых и подсобных помещений, так как прирост доходов в сельском хозяйстве относительно невысок.

Средства для предоставления кредитов ипотечный банк получает от продажи закладных листов. Это надежные, приносящие твердые проценты долговые обязательства банка по отношению к держателям. Выпускаемые закладные листы обеспечиваются предоставляе-мыми банком и гарантированными ипотеками или ипотечными долгами ссудами.

Однако не каждый земельный участок может быть объектом ипотечного банка, так как безопасность кредита, обеспечивающего покрытие, определяется стоимостью закладного объекта.

Ипотечные банки имеют в экономике двойное значение: как социальные институты, обеспечивающие долгосрочные земельные кредиты, и как эмитенты закладных листов, являющихся наиболее защищенным средством вложения капитала и приносящих проценты.

Ипотечные банки являются посредником между вложением капитала и реальным кредитом. Капитал держателя закладных листов обеспечивается не одним объектом, а совокупностью всех объектов банка, гарантирующих его займы. Таким образом происходит рассеивание риска. В отличие от частного лица, которое предоставляет заем под один объект, банк имеет возможность назначать очень низкие ставки погашения, так как средства, поступающие от многочисленных кредитополучателей, могут быть использованы для новых кредитов.

Ипотечные банки предоставляют также заемы различным коммунальным обществен-ным структурам. В этом случае заем обеспечивается не ипотеками, а средствами, получа-емыми за счет налогов. Источником средств для коммунальных займов являются выпускаемые банком Коммунальные (Общественные) закладные листы. Они отличаются от обычных закладных листов лишь способом гарантирования.

Виды деятельности, которыми могут заниматься ипотечные банки наряду с основной, включают также вложение средств ценные бумаги под определенные проценты, выдачу ссуд под залог ценных бумаг, а также некоторые финансовые услуги.

Ипотечному банку запрещена побочная деятельность, связанная с риском. Например, банк может приобретать участки у своих должников только с целью предотвращения убытков, строительства административных зданий для своих нужд или жилья для своих сотрудников; спекуляцией земельными участками банку запрещено заниматься.

Законодательные ограничения в интересах держателей закладных листов делают ипотечные банки специальными институтами, а не универсальными банками.

Р о л ь б а н к а в ж и з н и с т р а н ы

Участие банка в общественно-политической жизни страны тесно связано с его жизнеспо-собностью. Для банков государство – очень привлекательный клиент. И это справедливо не только для России. С одной стороны, государство, по определению, самый надежный заемщик, значит, кредитовать его банкам выгодно. С другой стороны, государство – крупный кредитор и банки заинтересованы в участии в его масштабных программах. Мало того, хорошие деловые отношения с государством способствуют созданию благоприятного имиджа банка. Между тем, у медали “За особо тесные отношения банка с государством” есть и оборотная сторона. Взять, к примеру, так называемую уполномоченность, в рамках которой банк получает право обслуживать денежные потоки на федеральном уровне или уровне региональных администраций. Казалось бы, нет более явного свидетельства как тесные связи с государством, так и доверия, которое оно оказывает банку. Было время, когда уполномоченность считалась чуть ли не синонимом надежности. Однако вскоре, как известно, бюджетные счета из банков будут переведены в казначейства или в Центральный банк. Иными словами, эти банки лишатся значительной части денег. И далеко не факт, что всем это удастся пережить безболезненно.

Короче, бытующее мнение о том, что чем ближе отношения банка с государством или просто с важным чиновником, тем надежнее банк, справедливо далеко не всегда.

Leave a Comment